bwin官网“商转公贷款”是指将商业银行个人住房贷款置换为个人住房公积金贷款。指已办理商业银行个人住房贷款且符合“商转公贷款”条件的缴存职工，在还款期间将商贷余额置换成住房公积金贷款。

　　商业贷款的借款人或其配偶，且借款人或其配偶为不动产权属证书载明的权利人。

　　我市正常缴存住房公积金职工（不含异地缴存职工）在本市行政区域内购买自住住房，办理了商业贷款（不含住房公积金组合贷款），且符合以下条件的，可申请“商转公贷款”业务：

　　（五）商业贷款所购住房已取得《不动产权证书》，产权明晰、无纠纷，除商业贷款对应抵押外，未设立其他抵押、居住权，不存在查封等权利限制情形。

　　温馨提示：办理“商转公贷款”业务后，要计算1次缴存职工家庭公积金贷款使用次数。按照目前政策规定，缴存职工家庭申请使用公积金贷款次数不能超过2次。若缴存职工商业贷款余额较低或者“商转公贷款”公积金可贷额度较低，建议慎重选择办理“商转公贷款”。

　　按照国务院《住房公积金管理条例》规定，各地住房公积金政策由所在地住房公积金管委会根据当地住房消费市场的变化情况、缴存职工住房消费水平和需求、住房公积金资金流动性情况及风险管理的要求等综合考虑后制定。因此省内各市（州）住房公积金“商转公贷款”政策存在差异，但大致趋同。存在差异的主要原因为各地住房公积金需遵循“因地制宜、因城施策”原则，出台符合当地实际情况的使用政策。

　　五、为什么使用过公积金贷款的和异地缴存公积金的职工不能办理“商转公贷款”？

　　根据不完全统计，目前我市缴存住房公积金职工（含异地缴存职工）有商业贷款的商贷余额达80亿元以上，其中从未使用过住房公积金贷款的缴存职工商贷余额达40亿元以上。根据我市目前住房公积金资金情况，无法完全满足所有缴存职工“商转公贷款”的需求。因此，为体现住房公积金制度的公平性，此次“商转公贷款”优先支持本市从未使用过公积金贷款缴存职工的住房消费需求。

　　市公积金中心将在“商转公贷款”业务开展后，密切关注资金流动情况，在资金充足的情况下，经市公积金管委会同意，可以逐步扩大支持范围。

　　未取得《不动产权证书》的住房，还不能办理抵押权登记，无法落实公积金贷款抵押担保要求，因此无法办理“商转公贷款”。

　　七、所购住房产权人有借款申请人及配偶以外的第三人的，需作产权变更后才可办理。

　　有借款申请人及配偶以外的第三人的不能办理“商转公贷款”。但可选择“先还后贷”方式，试算通过后自筹资金结清商业贷款，注销抵押权登记手续后变更产权为借款申请人夫妻共有或其中一人单独所有，再申请“商转公贷款”。

　　八、特别提示：缴存职工办理“商转公贷款”业务需首先在市公积金中心微信公众号或网上服务大厅进行“商转公”试算。通过试算，系统可首先确认是否具备贷款资格，然后试算出可贷金额和年限后，便于缴存职工确定是否需要办理“商转公贷款”业务，避免缴存职工跑“冤枉路”。特别是选择“先还后贷”模式的缴存职工，避免出现结清商业贷款后，不能办理“商转公贷款”业务的情况发生。

　　“商转公贷款”业务有“商公直转”和“先还后贷”两种办理模式，缴存职工可以根据具体情况自行选择。

　　（一）“商公直转”模式指商业贷款银行愿意采取顺位抵押方式配合借款申请人开展商转公贷款业务的，借款申请人可直接将商业贷款转为同一商业银行公积金贷款。此模式适用于已与市公积金中心签订合作协议的银行发放的商业贷款。该模式可最大限度减少职工筹资压力、降低置换成本。目前各县区支持办理“商公直转”银行见下表：

　　（二）“先还后贷”模式指借款申请人在通过市公积金中心商转公贷款试算后自愿选择自筹资金结清商业贷款后申请公积金贷款。此模式适用于所有商转公贷款业务。该模式流程简单、手续方便、业务周期短，且商业贷款银行不限于公积金中心受托银行。

　　不可以。“商转公贷款”是将商业贷款置换为公积金贷款的一种信贷方式。“商公直转”模式以申请的公积金贷款为资金来源置换商业贷款，不能提取公积金，为保持“商公直转”“先还后贷”两种模式政策的一致性和公平性，采取“先还后贷”模式的，在还清商业贷款时同样也不能提取公积金。缴存职工公积金余额较多，可以在申请“商转公贷款”时缩短贷款年限，提高公积金使用效率。

　　“商转公贷款”的可贷金额不超过商业贷款余额，并根据宜宾市公积金贷款最高额度、购房价格、当前住房价值、还贷能力等因素，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值并向下确定为1000元的整数倍。

　　“商转公贷款”利率按中国人民银行公布的住房公积金法定利率执行。即：首套个人住房公积金贷款期限1-5年（含5年）的，现行年利率为2.1%，5年以上的，现行年利率为2.6%。

　　“商转公贷款”的可贷期限按我市住房公积金贷款期限规定执行以整年计算且不超过商业贷款剩余期限。

　　（一）有效身份材料、户口簿(户籍证明) 、婚姻状况材料（提供原件及复印件）。

　　（二）银行还款卡（主借款人办理商转公贷款选择的银行开设的一类储蓄卡，提供原件及复印件）。

　　（四）《不动产权证书》及《不动产产权情况表》；（《不动产权证书》提供原件及复印件或不动产登记中心微信公众号下载的《不动产权证书》电子证照打印件；《不动产产权情况表》可提供在不动产登记中心打印件或不动产登记中心微信公众号下载的《不动产产权情况表》电子证照打印件）。

　　（六）商业贷款余额表及最近至少6个月还款明细（原件，“商公直转”模式提供）。

　　（七）商业贷款结清证明及还款凭证（原件及复印件，“先还后贷”模式提供）。

　　1．贷款试算。借款申请人在线上渠道（市公积金中心微信公众号或网上服务大厅）对商转公贷款资格及额度、年限进行试算。通过市公积金中心系统内借款申请人及配偶公积金贷款记录、缴存基数、缴存余额、月缴存额、年龄等因素，未参考其他公积金贷款记录、负债、逾期及抵押物状况等情况，试算出可贷额度、年限，借款申请人根据自身情况考虑是否选择继续办理商转公贷款。

　　2．贷款受理。借款申请人及配偶持申请材料到购买住房所在区域的市公积金中心受托银行提出申请。

　　5．抵押办理。受托银行与产权所有人共同向不动产登记部门申请办理第二顺位抵押登记。

　　6．贷款发放。受托银行将相关资料移交市公积金中心，市公积金中心将贷款资金划入委托贷款基金户，受托银行划转资金用以偿还商业贷款。

　　7．结清商业贷款。商业贷款余额大于公积金贷款审批金额的，借款申请人应将差额部分存入商业贷款还款银行卡，待放款时一并结清商业贷款。若放款时商业贷款余额小于公积金贷款审批金额的，差额部分由受托银行转至借款申请人个人银行卡。

　　8．注销原抵押登记。商业贷款银行在商业贷款结清10个工作日内，办结商业贷款注销抵押登记手续，并将结清证明和注销商业贷款抵押权登记相关资料交市公积金中心县区管理部。流程图如下：

　　1．贷款试算。借款申请人在线上渠道（市公积金中心微信公众号或网上服务大厅）对商转公贷款资格及额度、年限进行试算。通过市公积金中心系统内借款申请人及配偶公积金贷款记录、缴存基数、缴存余额、月缴存额、年龄等因素，未参考其他公积金贷款记录、负债、逾期及抵押物状况等情况，试算出可贷额度、年限，借款申请人根据自身情况考虑是否选择提前还清商业贷款。借款申请人选择办理商转公贷款的，可自筹资金结清商业贷款，并注销抵押权登记手续。

　　2．贷款受理。商业贷款结清之日起90日内，借款申请人及配偶持申请材料到购买住房所在区域的市公积金中心县区管理部提出申请，受托银行由借款申请人在所属区域合作银行中自行选择。

　　5．抵押办理。受托银行与产权所有人共同向不动产登记部门申请办理抵押登记。

　　6．贷款发放。受托银行将相关资料移交市公积金中心，市公积金中心将贷款资金划入委托贷款基金户，受托银行将贷款资金划转至借款申请人个人银行卡。流程图如下：

　　“商转公贷款”业务受理按模式不同分别由市公积金中心各县区管理部（受理“先还后贷”业务）和受托银行（受理“商公直转”业务）办理。

　　为提高效率、优化服务、保障“商转公贷款”业务有序开展，减少缴存职工现场等待时间，避免人员聚集、形成拥堵等情况，有利于缴存职工合理安排时间，“商转公贷款”业务实行预约办理。缴存职工在市公积金中心微信公众号或官网网上服务大厅对商转公贷款资格及额度、期限进行试算。通过后市公积金中心将告知办理地点和预约电话，缴存职工通过电话预约成功后，按照预约时间和地点携带申请资料到指定地址办理“商转公贷款”手续。

　　温馨提示：目前存量商贷利率普遍在3.3%，与公积金贷款利差为0.7%左右，分摊到每个月后利息支出差别不是很大。因此“商转公贷款”早点办和迟点办，对缴存职工影响不大，建议缴存职工合理安排时间办理，避免“打拥堂”。

　　十五、办理“商转公贷款”，线上贷款试算通过后是否存在不能通过贷款审批或审批金额小于试算金额情况？

　　有可能存在。贷款试算时不能核查缴存职工是否存在异地住房公积金贷款情况，个人信用报告记录的负债、逾期等情况，可能造成不能通过贷款审批或审批金额小于试算金额情况。

　　温馨提示：选择“先还后贷”模式的缴存职工，若不确定是否有异地住房公积金贷款，或者个人信用报告上有公积金贷款记录、负债较多、有逾期记录等情况时，建议携带个人信用报告等材料到市公积金各县区管理部咨询。选择“商公直转”模式的缴存职工，可根据正式受理时审批的金额和年限确定是否继续办理。

　　可以，贷款试算时未考虑缴存职工家庭育孩情况及是否为高端人才。若试算可贷额度还不满足“商转公贷款”资金需求，办理“商转公贷款”时，请携带出生证明及高端人才证明材料，市公积金中心或受托银行对多孩及高端人才家庭按规定进行额度增加。

　　十七、选择“商公直转”的缴存职工，贷款审批通过后还需继续偿还商业贷款吗？

　　需要。商转公贷款审批通过后，如果公积金贷款尚未发放到位，借款人仍需按照商业贷款合同继续偿还贷款，公积金贷款发放并结清商业贷款后，不再需要继续偿还商业贷款，转为偿还公积金贷款。

　　“商转公贷款”与其他住房公积金贷款流程一致，市公积金中心对贷款受理、审核、审批、合同签订、抵押办理等环节均有时限要求，缴存职工申请“商转公贷款”审批通过后，可在市公积金中心微信公众号或网上服务大厅查询贷款进度。但是，“商公直转”模式办理“商转公贷款”，可能会受商业银行对住房贷款提前还款相关政策的影响，因而不同商业银行“商转公贷款”放款时间不一致。各受托银行商业贷款提前还款的政策要求，详情可在试算通过后推送的受托银行业务办理网点预约电话进行咨询。

　　在出台“商转公贷款”政策前，市公积金中心做了大量的前期准备工作，市公积金中心将密切关注“商转公贷款”业务开展情况，并动态采取调控措施，努力保持“商转公贷款”业务的持续稳定开展，没有设定期限。

　　市公积金中心所有住房公积金贷款业务包括“商转公贷款”业务由缴存职工向市公积金中心或受托银行申请，未委托任何中介机构或个人代办，均不收取任何费用。请广大缴存职工知悉，谨防上当受骗。