如何做好家庭资产配置？首先，我们需要理清家庭的现金流状况。通常，家庭现金流主要包括工资性收入、被动性收入以及各类支出。这是家庭现金流的典型构成。在了解现金流的基础上，我们可以通过收入减去支出来计算家庭的净现金流。那么，这笔净现金流该如何使用呢？很多人会选择购买银行理财产品，但这类产品存在一些问题：收益率普遍偏低，且部分产品的底层资产可能是股票，导致资产波动较大。这种波动可能让你时而亏损、时而盈利，甚至难以准确计算一年的实际收益。如果被问及多年投资的年化收益率，你可能也无法给出确切答案。这种投资方式其实存在一定问题。首先，你无法明确划分用于投资、日常生活以及应急储备的资金比例。例如，突然遭遇重大疾病或需要购置车辆等大额支出时，这些费用可能远超日常开支。面对这种情况，我们该如何应对呢？关于家庭资产配置，有一个比较常规的规划方式。我们刚才提到的净现金流，也就是收入减去支出的部分，可以这样来分配：首先，我们需要建立一个生活资金池。这个资金池的规模，建议是家庭平均月支出的12到16倍。比如，如果你每月支出1万元，那么资金池的金额应该在12万到16万之间。这笔钱主要用于应对日常生活开支和突发情况。在建立好这个资金池之后，我们可以对这笔资金进行合理分配。建议将其中20%的资金用于购买流动性较高的货币基金，比如余额宝等产品，确保随时可以取用。剩下的80%资金，我们可以进一步细分：一部分用于购买不同期限的债券，比如90天、180天、270天等不同期限的债券产品。这种分配方式既能保证资金的流动性，又能让闲置资金获得相对稳定的收益，是一种比较稳健的家庭资产配置方法。关于不同期限的债券，其实很多银行都有类似的理财产品。需要注意的是，90天、180天的产品大多是以债券为主的理财产品，可以根据自己的需求进行选择。对于那80%的资金，不建议全部购买270天的产品。你可以这样分配：一半购买30天的产品，另一半购买90天的产品。当然，也可以根据实际情况进一步细分，但一般情况下，建议保留20%-30%的资金用于30天期限的产品，其余部分可以配置90天、180天的产品。具体比例可以根据你的收益需求来调整。需要注意的是，这类理财产品都有固定期限，会影响资金的流动性。因此，在选择产品时，要考虑自己的资金使用计划。比如，如果你计划六个月后买车，就不适合购买180天的产品，最好选择90天或120天的产品。因为180天就是六个月，到时候资金就无法动用了。当我们预留好这部分资金后，就形成了一个生活资金池。每个月，我们的净现金流在填满这个池子后，剩余的资金就可以用于投资了。这时，我们就可以开始进行投资记账了。我推荐了一个叫有知有行的应用。通过这个应用，建立一个投资账户。在这个账户里，我会把每次投资的项目都记录进去，然后及时更新每天的资产总和，就可以自动计算我们的收益率，特别是我们的年化收益。需要注意的是，我们不需要把之前提到的生活资金池利息算作投资收益，那部分可以视为保值收益。真正的投资收益，是我们真实的用来投资的那部分。在讨论具体投资标的之前，我们首先要对某样东西有信心，那就是股票。优质的公司通常会持续增长，当众多优质公司聚集在一起时，就形成了宽基指数基金。这类基金持有了大量优质公司。在中国，有一个编制得很好的A500指数基金，我们可以通过定投的方式持续买入。同样，在美国也有一个著名的标普500指数基金。如果你bwin官网想进行中美双重资产配置，可以采取50%的A500和50%的标普500的组合。操作很简单，每周坚持定投就可以了。根据自己的现金流情况，我们可以将月度现金流分成四份，每周定投一部分即可。在定投时也可以只投入现金流的一部分，另一部分则用于投资一些长期债券。为什么要这样做呢？主要是为了应对市场可能出现的较动，债券可以用来进行再平衡。一般来说，可以将80%的现金流用于投资A500指数基金，20%用于投资债券。当然，这个比例可以根据自身喜好调整，但是指数基金应该大于债券，建议指数不低于 60%。债券的选择可以参考前面提到的90天，也可以选择期限稍长的，比如180天的债券，可以根据自己喜好进行配置。通过这样的独立记录，我们就能逐步建立起自己的年化投资记账能力，实现家庭理财的目标。这就是我们建议的一种投资方式。

　　因为最近和一些朋友们聊天，发现很多朋友的家里其实没有考虑过如何进行资产配置，根本就无法知道自己的年化收益情况，感受不到复利的带来的财富增长。